생명보험에 가입할 때 어떻게 하면 유리하게 가입할 수 있는지 알아봅니다.
▣ 보험나이를 잘 체크하십시오.
건강보험의 경우 나이가 많을수록 발병위험율이 높기 때문에 보험료가 비쌉니다. 따라서 한 살이라도 어릴 때 가입하는 것이 여러가지로 유리합니다. 그런데 보험나이를 계산할 때 우리가 일상적으로 알고 있는 만 나이 개념으로 생각하시는 분이 많습니다. 그러나 생명보험 나이는 6개월 반올림으로 계산합니다. 예를 들어 현재 가입일을 기준으로 생년월일을 뺀 날이 24년 4개월이라면 보험나이는 24세입니다. 그러나 24년 6개월이면 반올림 기준에 의해 25세로 적용받습니다. 즉 23년 6개월부터 24년 5개월까지는 24세로 적용을 받는 것입니다.
▣ 보험(보장)기간을 길게 하십시오.
보장성보험의 경우 나이가 들수록 가입의 필요성을 더욱 느끼게 됩니다. 처음에 가입할 당시 보험료가 비싸다고 보험기간을 짧게 하여 가입하면 보험만기시 후회를 하게 됩니다. 그 때(만기시) 다시 가입하려고 해도 나이 때문에 위험도가 높아서 가입이 어려울 수 있을 뿐만 아니라 설령 가입이 된다 하더라도 보험료가 상당히 비싸집니다. 따라서 가입 당시에 보험기간을 길게 하시는 것이 좋습니다. 보험료가 부담이 된다면 보험료 납입기간을 길게 하십시오. 그러면 납입보험료도 낮출 수 있습니다.
▣ 계약자와 수익자 지정도 신중을 기하십시오.
계약자와 수익자의 관계에 따라서 보험금 지급받을 때 세금이 부과될 수도 있습니다. 계약자와 수익자가 동일하면 문제가 없으나 계약자와 수익자가 다를 경우 증여세가 부과될 수 있습니다. 예를 들어 저축성보험의 경우 보험료는 아버지가 내고 만기시 보험금을 자녀가 받도록 하고 자 할 때 계약자와 수익자를 자녀이름으로 하는 것이 유리합니다. 그럴 경우 증여세가 면제되기 때문입니다.
▣ 특약의 장점을 잘 활용하십시오.
보험상품을 설계할 때 주계약과 특약으로 구분됩니다. 주계약은 그 상품에 가입하면 자동적(의무적)으로 가입되는 부분이고 특약은 계약자가 선택하여 가입할 수 있는 부분입니다. 특약에 가입하면 보장부분이 강화되며 보험료도 오르게 됩니다. 종류는 암보장특약, 교통재해특약, 일반재해특약, 주말보장특약, 입원특약, 유족특약, 장해특약, 성인병특약 등 매우 다양합니다. 예를 들어 암보장특약에 가입하면 다른 보장은 변동이 없지만 암에 대한 보장은 강화됩니다. 따라서 가입자가 보장이 취약하다던가 아니면 더 강화된 보장을 받고 싶은 부분이 있다면 해당특약을 추가하면 됩니다.
▣ 설계사의 권유에 신중을 기하십시오.
설계사가 상품안내를 할 때 계약자에게 유리한 상품을 안내할 때도 있지만 일부 설계사는 자신의 실적, 수당에 초점을 두어 상품안내를 할 수도 있습니다. 예를 들어 보험기간이 길고 납입기간이 짧은 상품 또는 특약이 많은 상품은 설계사 수당이 많아집니다. 이처럼 계약자의 경제적인 여건과 무관하게 설계하는 경우가 있으므로 설계사의 권유에 100% 따르지 말고 최종적으로 계약자 자신이 꼼꼼이 챙겨야 합니다. 특히 저축성보험에서 보험기간을 설명과 달리 늘려서 계약하는 경우가 없도록 꼭 확인하십시오.
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